剖析P2P网贷平台运营“三大安全”因素

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互联网金融概念火热有目共睹，但是其风险也在奔腾暗涌。特别是其中的主要业务之一P 2 P网贷。2013年7月1日，杨航召开网络信贷专题座谈会，征信记录共享、平台监管、资金监管以及发绿身份定位成为提到最多的关键词。目前P 2 P网贷业务主要存在信用评估（借款人安全）、业务监管（公司经营安全）、系统平台（技术安全）这三大风险。如果不能很好地解决，则P 2 P网贷业务依然很难借着互联网金融的大势发展壮大。 一、信用评估（借款人安全） 从2010年开始，P 2 P网贷平台走的都是线上的信用评估，但是由于做不下去，半年之后几乎所有信用评估都走到线下。行业人士认为，单纯依靠线上的数据进行信用评估是有门槛的，“是经验积累和数据量的支撑。”做信贷业务是一种技术性很强的工作。“信贷员和审批官的个人判断非常重要，很多软性的指标，包括借款人的品德、想法和理念，这个以目前的科技水平来运作还比较难达到。”单纯以数据来看，风险比较大。互联网金融目前做到和传统金融一样经营风险，距离还很大。” 且被行业人士给予厚望的接入央行征信系统其实并不能满足 P 2 P网贷的需求，虽然接入征信系统有助于降低坏账率。但同样接入该系统的传统银行业并没有因此就高枕无忧，可以躺着放贷；仅仅有征信系统，是无法从根本上解决“信贷风险”的问题。其实，目前p 2 P网贷的众多网站能活到今天，主要依靠的是借贷的高利率，带来的对坏账的较高容忍度，而并非它比隐含、小贷公司更高的信用审核技术，或者说更高的生产效率。 深圳一家名为“惠卡贷”的负责人表示：目前国内的网贷平台要多做很多信用审核的步骤，这其中就存在很大风险。信用评估更多的是转向线下，并沿用银行信贷的“抵押文化”。 惠卡贷主要发展“抵押融资标”，这就要求融资方必须提供与借款需求匹配的抵押物以保证资金的安全，如：汽车抵押贷，尽最大可能来保证交易趋于“零风险”。对于完全信用贷方面，惠卡贷只对其旗下自有平台“惠卡”和“惠卡世纪”会员/商家开放，利用自平台借款人消费/经营数据库，作出风险评估。 消息称我国在“十二五”期间要建立“征信体系”，网贷平台方面也呼吁能够与央行的征信系统进行对接，更便捷地查询用户的征信报告。 二、业务监管（公司经营安全） “（P 2 P网贷）有两个底线是不能碰的，或者不能击穿的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。”8月13日，中国人民银行副行长刘士余出席互联网大会时发表的演讲，再次点燃了行业内对互联网金融风险的探讨。2013年8月26日，中国小额信贷联盟在京正式对外发布了《个人对个人（P 2 P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》以促进P 2 P行业的阳光化、规范化发展。 惠卡贷负责人表示：公司的经营理念和经营模式至关重要。关于经营理念，则要求创办人和团队的道德也要是安全的。由于网络借贷是新兴的互联网金融模式，属于监管空白阶段。这个行业鱼目混杂，资质良莠不齐，伴随的即是由监管空白引发的优易网、淘金贷等公司卷款跑路事件。关于经营模式，要遵循新发布的行业自律公约，杜绝吸储和非法集资。 三、系统平台（技术安全） 近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，而对互联网金融的资金安全和正常运作带来很大的影响，并且会长期影响投资人的信心，对平台的影响更加深远。 “大量互联网金融公司本身以业务为重，没有太多的互联网技术精英进行系统维护，在系统的技术和安全性方面存在很多问题。”惠卡贷表示，互联网金融领域的一些小公司，会涉及敏感信息，比如投资者等隐私的资料，多数互联网金融做的数据保护没有像银行的第三方支付做得相对完善，一旦被黑客攻破了之后，造成的影响难以想象。惠卡贷在这一方面非常重视，在系统和技术研发投入巨大，确保系统交易安全，防止用户数据泄露。